Что такое кредитная история и кредитный рейтинг?

Кредитная история (КИ) — это информация обо всех ваших кредитах, займах, поручительствах, а также о том, как вы их погашали. Она хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и состоит из трёх частей: титульной (ФИО, паспорт), основной (суммы, сроки, просрочки) и закрытой (информация для банков).

Кредитный рейтинг (скоринговый балл) — это числовая оценка вашей надёжности, рассчитанная по формуле банка или БКИ. Чем выше балл, тем лучше условия по кредиту.

Где и как узнать свою кредитную историю

Существует несколько способов получить КИ бесплатно (до 2 раз в год) или платно (чаще).

* Запрос через Госуслуги — самый удобный способ получить отчёты из всех БКИ сразу.

Как проверить свой кредитный рейтинг

Многие банки в своих приложениях показывают скоринговый балл (например, Сбербанк — «Кредитный потенциал», Тинькофф — «Кредитный рейтинг»). Также балл можно узнать при заказе отчёта в БКИ — они обычно предоставляют его вместе с историей.

Шкала рейтинга различается в разных БКИ, но обычно:

• 300–600 — низкий, высокий риск;
• 600–750 — средний, возможны одобрения;
• 750–850 — хороший;
• 850+ — отличный.

Причины испорченной кредитной истории

• Просрочки платежей (чем дольше и чаще, тем хуже).
• Судебные иски и взыскания.
• Банкротство.
• Ошибки банков (неправильно переданные данные, технические сбои).
• Мошенничество (кредиты на ваше имя).

Как исправить кредитную историю: пошаговый план

Шаг 1. Получите кредитную историю и проверьте ошибки

Закажите отчёт через Госуслуги. Внимательно просмотрите все кредиты и платежи. Если найдёте несоответствия (кредит, который не брали, неправильные даты, чужие просрочки), обращайтесь в это БКИ и банк с заявлением на исправление. По закону они обязаны проверить и исправить в течение 30 дней.

Шаг 2. Закройте текущие долги

Если есть просрочки, погасите их полностью. Даже закрытые просрочки останутся в истории, но их влияние со временем уменьшается. Если долг передан коллекторам, убедитесь, что после оплаты они передали информацию в БКИ.

Шаг 3. Получите микрозайм с погашением (аккуратно)

Некоторые МФО выдают небольшие займы (1–5 тыс. руб.) даже с плохой историей. Возьмите такой заём и погасите его точно в срок (лучше досрочно). Положительная запись добавится в историю. Повторите несколько раз, но не увлекайтесь: слишком много микрозаймов тоже снижают рейтинг.

Шаг 4. Оформите кредитную карту с небольшим лимитом

Некоторые банки (например, Совкомбанк, Тинькофф) могут одобрить карту с невысоким лимитом даже с неидеальной историей. Пользуйтесь ей и вовремя вносите платежи. Это один из лучших способов накопить положительную историю.

Шаг 5. Используйте рассрочки (BNPL)

Сервисы типа «Долями», «Сплит» иногда передают информацию в БКИ. Покупайте товары в рассрочку и платите вовремя.

Шаг 6. Ждите: старые записи устаревают

По закону кредитная история хранится 7 лет после последнего изменения. После этого старые просрочки удаляются. Но можно ускорить процесс с помощью регулярных положительных записей.

Что делать, если кредит оформили мошенники

Если вы обнаружили в истории неизвестный кредит:

1. Обратитесь в банк, выдавший кредит, с заявлением о мошенничестве.
2. Напишите заявление в полицию.
3. Подайте заявление в БКИ об оспаривании записи.
4. С решением суда или отказом банка добейтесь удаления записи.

Подводные камни и мошенники

Часто задаваемые вопросы

Заключение

Кредитная история — не приговор, а рабочий инструмент. Даже если сейчас она далека от идеала, вы можете её улучшить: гасите долги, берите небольшие займы и платите вовремя, проверяйте ошибки. Через несколько лет банки увидят положительную динамику и станут доверять вам.

Проверьте свою историю прямо сегодня через Госуслуги — это бесплатно и займёт 5 минут. А если у вас есть опыт восстановления истории, поделитесь в комментариях!